自営業をやっていると、固定費への感度が自然と上がる。毎月必ず出ていくお金は、売上がゼロの月でも容赦なく引き落とされる。だから固定費を下げることは、経営の安定に直結する。
ただ俺の場合、自営業になる前から固定費には敏感だった。学生時代のガラケーから始まり、ずっとそういう気質だったと思う。
🏠 家は買いたくなかったが、条件は全部俺が決めた
元々、家は買いたくなかった。固定費が増えるから。でも妻が一軒家を希望していたので、その代わり条件は全て俺が決めた。
- 実家からそこそこ近い（子供を預けられる距離）
- 当時の通勤先からそこそこ近い（会社を辞めるにしても数年は通うので時間コストがバカにならない）
- なるべく価値が下がりにくい物件（地方でも人気エリアで土地の価値が残る場所）
- 駐車場が2台停められて、毎日使う車で不便がない道路立地
2020年夏にフラット35で契約。コロナ禍で消費を促す相場だったため、底値の金利で借りられた。頭金と手数料で700万円くらいかかったが、今となってはその700万円をemaxisオルカンに入れておけば2,000万円近くになっていた計算になる。何とも言えないが、家族の満足度は高い。部屋は広いし、子供が騒いでも気にならない。
📱 通信費は夫婦合わせて2,000円以下
学生時代からの習慣で、通信費は徹底的に抑えてきた。ガラケー時代から格安プランを使い続け、e-mobile・willcom・Y!mobileなど安い選択肢を渡り歩いてきた。
今は俺が楽天モバイルとpovo2.0の二刀流（事業用で電話番号が欲しかったので2回線）、妻は日本通信SIMの1GBプランを使っている。スマホ代は夫婦合計で2,000円を超えたことがない。学生時代のガラケー利用料金よりも安い。
自宅の光回線はマネーフォワード光（USENの1Gbpsプラン）を使っている。キャッシュバックが魅力的な回線は、受け取るまでの手間が想像以上にかかる体験があったので、今はシンプルに定額で安定している回線を選んでいる。プロのゲーマー以外にはほぼ最適解だと思う。
かつてモバイルWi-Fiに切り替えたことがあったが、通信速度が不安定で大容量通信は待ち時間が多く、光回線との価格差も1,000円程度しかなかった。オンラインでゲームをする際にも反応速度が悪い。この失敗から、光回線の方が圧倒的にコスパが良いと確信した。
🛡️ 貯蓄型保険は解約した
最初に削ったのが貯蓄型保険だった。これが一番大きな固定費だった。
貯蓄型保険は数十年後にまとまったお金が戻ってくるが、あまり増えない上にインフレに負けるリスクが高い。15年以上積み立てるなら、優良なインデックスファンド（emaxisオルカンなど）をNISAで運用する方がはるかに合理的。昨今の物価上昇にも余裕で追従できる値上がりが続いている。
この結論に至るまで金融の本を10冊以上読んだ。納得できないと実行できないタイプなので、時間はかかったが後悔はない。保険は今や掛け捨ての死亡保険で月2,000円程度で十分だと思っている。
🚗 車は2台所有。ここは贅沢していると自覚している
普通車1台と軽自動車1台を所有している。世間一般的には普通かもしれないが、2台は不要だと思いつつあると便利なのも事実だ。地方なので二人が別行動するときなど必要なときはある。
ただレクサスCT200がそろそろ寿命になりそうなので、廃車にしたら次は買わず1台に減らす予定だ。便利さと快適性は失うが、維持費を考えると合理的な判断だと思っている。
⚠️ ライフスタイルインフレーションは自覚が大事
固定費の話で一番伝えたいのは、これだ。
「ライフスタイルインフレーション」という言葉がある。収入が増えるにつれて生活水準や支出も増えていき、それが「普通」になってしまう現象のことだ。一度生活水準が上がると、元に戻ることが極めて難しくなる。
例えば毎日のウーバーイーツや外食。めちゃくちゃ働いていて時間がない人には正解かもしれない。でも毎日使うとそれが日常になる。ホームパーティでデリバリーを楽しんだり、気になっているお店に外食しに行くのはイベントだからいい。イベントはすぐ日常に戻るから特別感がある。毎日になるとそのような感覚が消える。
車2台所有もそれと一緒だ。共働き時代に使っていた車をそのまま引き継いで2台になった。便利さが「普通」になってしまっている。エアコンだってそうだ。今では当たり前だが、ちょっと前なら考えられなかった贅沢だった。
贅沢な固定費が日常になると、感謝が足りなくなる。これが俺としては一番気になっている。エアコンは今となっては普通だが、今あるこの快適空間の幸せを忘れてはならないようにしている。
📝 固定費との向き合い方
不幸になる節約はしない方がいい。こまめに電気を消すとか、エアコンを我慢するような節約は生活の質を下げるだけだ。普通に稼いでいるなら、そんなことを気にするより節約のストレスを溜めない方が大事だと思っている。
大事なのは家・車・保険・通信の4つ。この4つを押さえれば大体OKだ。毎月かかるものは都度見直して、不要だと思えば解約、より良いサービスがあれば乗り換える。それだけで十分だと思っている。
固定費を下げる目的は、本来使えるフリーなお金を手に入れることだ。稼いだお金を好きなことに使える喜びを作ること。節約そのものが目的になってしまうと、本末転倒になる。
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